Úverový register a hypotéka – kompletný sprievodca pre fyzické osoby, podnikateľov a právnické osoby

Anna plánuje kúpu svojho prvého bytu. Už mesiace šetrí a zisťuje všetky možnosti financovania. Keď sa rozhodne požiadať o hypotéku, jej banka požaduje informácie z úverového registra. Anna je trochu nervózna – nie je si istá, či sú všetky údaje správne a či jej minulé malé oneskorenia pri splátkach spotrebného úveru neovplyvnia jej šancu na hypotéku. Tento príbeh nie je výnimočný – každý, kto žiada o úver alebo hypotéku, sa stretáva s otázkou, ako funguje úverový register, aké údaje eviduje a ako ich overiť.

úverový register

Čo je úverový register

Úverový register je databáza, do ktorej sú zapisované všetky úverové produkty a žiadosti o úver klientov bánk a nebankových spoločností. Slúži na overenie finančnej spôsobilosti klienta a na posúdenie jeho bonity pred poskytnutím úveru alebo iného finančného produktu, ako sú:

  • pôžičky a spotrebné úvery

  • hypotéky

  • lízingy

  • splátkové zmluvy

  • kreditné karty

  • povolené prečerpanie na účte

Banky aj nebankové subjekty využívajú úverový register, aby klientom naložili len také finančné záväzky, ktoré sú schopní splácať. Tento mechanizmus zároveň chráni finančné inštitúcie pred nezodpovednými dlžníkmi.

Úverové registre na Slovensku

Na Slovensku existujú dva hlavné registre:

  • Spoločný register bankových informácií (SRBI) je prevádzkovaný od roku 2004 spoločnosťou Slovak Banking Credit Bureau, ktorá je vlastnená troma najväčšími bankami. V tomto registri sa nachádza úverová história klientov bánk. Databázu aktuálne napĺňa a na overenie finančnej kondície klientov využíva 17 bánk, t. j. všetky retailové banky na Slovensku.
     
  • Nebankový register klientskych informácií (NRKI) je prevádzkovaný je od roku 2006 združením Non Banking Credit Bureau a v súčasnosti má 32 členov. Nebankový register funguje na rovnakom princípe ako register bankových informácií, jediný rozdiel je v tom, že spravuje údaje od lízingových spoločností a spoločnosti splátkového predaja.

Od roku 2015 sa uskutočňuje vzájomná výmena informácií medzi SRBI a NRKI. Finančné inštitúcie tak môžu pri preverovaní žiadateľov o úver využiť takmer 90 % informácií z celého úverového trhu na Slovensku.

Mať zápis v úverovom registri neznamená negatívne hodnotenie

Zápis do úverového registra znamená len to, že máte niektorý z úverových produktov. V registri sú evidovaní:

  • dlžníci

  • spoludlžníci

  • ručitelia

Údaje sa zapisujú so súhlasom klienta pri podpise žiadosti o úverový produkt.

Príklady úverových produktov v registri:

  • hypotéky

  • spotrebné úvery

  • lízingy a splátkové predaje

  • kreditné karty

  • povolené prečerpanie na účte

Aké údaje eviduje úverový register

Úverový register je rozsiahla databáza, ktorá sa pravidelne aktualizuje.

Obsahuje napríklad:

  • osobné údaje klienta

  • typ úveru, jeho výšku, zostatok a dátum splatnosti

  • výšku splátky a jej periodicitu

  • splátkový kalendár a stav jednotlivých splátok (počet dní omeškania a výška omeškania)

  • údaje o zabezpečení úveru (napr. pri hypotékach)

  • limity a čerpanie kreditných kariet a povolených prečerpaní

  • dátum zániku záväzku, stav záväzku (splatený, reštrukturalizovaný, odpredaný)

Fázy úverových žiadostí:

  • žiadosť

  • odmietnuté (bankou)

  • odvolané (klient nepodpísal zmluvu)

Fázy úverových produktov:

  • existujúce

  • ukončené

Všetky údaje sa uchovávajú počas celej doby platnosti úverovej zmluvy a ešte 5 rokov po jej splatení. Po piatich rokoch sú informácie automaticky vymazané. Údaje o žiadostiach sa uchovávajú kratšie.

Negatívny záznam v úverovom registri

K negatívnemu zápisu môže dôjsť, ak:

  • meškáte so splátkou úveru

  • prečerpáte limit na kreditnej karte alebo povolenom prečerpaní

  • ste spoludlžníkom alebo ručíte za niekoho, kto nespláca záväzky

Negatívny záznam však automaticky neznamená, že sa k úveru nedostanete. Banky posudzujú každý prípad individuálne.

Ako postupovať pri nesprávnych údajoch?

Ak máte všetko splatené a aj tak ste stále vedený ako dlžník, môžete spoločnosť upozorniť písomne. Musíte poslať žiadosť o vymazanie údajov z registra, kde musí byť notársky overený Váš podpis. Ak máte všetky pohľadávky a úvery riadne splatené, požiadať môžete prevádzkovateľa registra kedykoľvek o vymazanie, aby tam nefiguroval dlh, ktorý už ani neexistuje.

Ako získať výpis z úverového registra

Výpis môžete získať podľa typu osoby:

Výpis obsahuje všetky údaje o vašich úveroch a žiadostiach v danom registri a je možné ho požiadať osobne, elektronicky alebo písomne.

Výpis z Registra bankových úverov a záruk (RBUZ)

  • Požiadať môžete elektronicky cez slovensko.sk alebo písomne cez NBS

  • Výpis obsahuje údaje o úveroch a zárukách vo všetkých bankách SR

  • Výpis sa nevydáva na počkanie, zvyčajne trvá niekoľko dní až do 30 dní.

Obsahom sú informácie ohľadne úverovej angažovanosti právnických osôb a fyzických osôb podnikateľov, ktoré následne napomáhajú k zabezpečeniu stability finančného trhu a zlepšeniu riadenia rizika v úverových inštitúciách.

Čo znamená vo výpise RBUZ hodnota „12 Aktívny nástroj – COVID 19“ v atribúte Stav nástroja?

Na základe informácií zo stránky NBS je pre aktívny nástroj použitý stav „12-Aktívny nástroj – COVID 19“, v prípade, že bola na danom nástroji poskytnutá úľava podľa ustanovení § 30a až 30m zákona č. 75/2020 Z. z. Označenie s príznakom COVID-19 je použité počas celej doby trvania danej úľavy.

Rada na záver

Spoločný register bankových informácií(SRBI) a Nebankový register klientskych informácií (NRKI) sú ako zrkadlo Vašej finančnej histórie. Môžu Vám pomôcť pri získaní úveru, ale nesprávne údaje Vám môžu skomplikovať cestu k novému bývaniu alebo podnikateľskému plánu. Preto je vždy lepšie mať prehľad a včas si preveriť, čo je o Vás v registroch zapísané.

Ak plánujete predaj či kúpu nehnuteľnosti v Poprade, Vysokých Tatrách, Kežmarku, Spišskej Novej Vsi, Levoči, Starej Ľubovni alebo Spišskej Belej, obráťte sa na odborníkov, ktorí Vám poradia nielen s predajom, ale aj s bezpečným a transparentným priebehom celého procesu.

Chcete mať istotu, že Váš predaj alebo kúpa nehnuteľnosti prebehne bez zbytočných komplikácií?
Kontaktujte nás na čísle 0911 106 926 a radi Vám poradíme pri všetkých krokoch – od preverenia dokumentov až po úspešné dokončenie transakcie.